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1、臺灣pos機官網
臺灣pos機官網
自人類有商業(yè)活動以來，交易模式、付款工具不斷的在演進，從遠古時代的以物易物開始逐漸演變?yōu)橐载悮?、鈔票等實體貨幣交易，信用卡的出現讓人們不必再攜帶沈重的皮夾或皮包，塑膠貨幣的興起，改變了消費者的付款方式。
如今，智慧手機強大的功能帶來新一波的支付方式，用戶只需一機在手，就能暢行無阻。行動支付不只顛覆了消費者傳統(tǒng)的消費模式，同時也為零售商、行動產業(yè)、金融圈等產業(yè)帶來大幅度的改變，而這些業(yè)者也正磨刀霍霍的準備迎戰(zhàn)Shopping 4.0的消費革命。
日新月異的行動技術讓智慧手機的功能越來越強大，受惠于行動技術的成熟，也讓行動支付商機越來越大，在蘋果、三星、Google等其他廠商的努力下，更讓行動支付在全球快速發(fā)展。根據Gartner預測，行動支付市場將會從2013年的2,430億美元成長至2015年的4,400億美元，而2018年預計將達到9,180億美元。
圖1 :智慧手機強大的功能帶來新一波的支付方式，用戶只需一機在手，就能暢行無阻。
隨著越來越多廠商推出自家的行動支付方案，2015年將進入行動支付市場的元年，目前市場的行動支付解決方案包含了Apple Pay、Google Wallet、Venmo、Facebook Messenger、LoopPay、Square Cash、Dwolla等。
交易體驗升級行動兼顧安全與便利
行動支付與電子商務可以說是息息相關，而隨著網路技不斷進步，加上智慧手機、平板電腦等行動裝置的出現，在行動裝置及行動通訊網路的日益普及，讓上網不再只受限于電腦之前，人們可以突破時空限制、行動化地完成各項活動，電子商務的范圍也不再受到限制，而是隨時隨地都可以購物，“行動商務”儼然成形。當然，行動商務的盛行，也帶來了更便利的付款方式-行動支付。
根據發(fā)卡銀行萬事達卡統(tǒng)計，97%的消費者在線上消費時，會因復雜的注冊或登入程序、結帳時碰到困難以及對網站安全性有所疑慮而放棄購物，而2013年全球網路交易因此損失的交易額便高達1.79兆美元。相較傳統(tǒng)的付款方式，行動支付帶來更便利且安全的消費體驗。
行動支付依照付款方式不同，可分為遠端支付及近端支付，前者是指可提供線上支付的電子商務、手機APP模式或是云端電子錢包，如支付寶、騰訊、PayPal、星巴克、Uber、MasterPass等；而近端支付則是可以透過NFC(近距離無線通訊)、QR Code或其他可近距離感應式付款的解決方案，例如Apple Pay, Google Wallet, Softcard, AndWallet。Gartner研究總監(jiān)沈哲怡表示，前者的好處是不需新增硬體設備或者升級軟體，能夠適用在多數的商家及購物網站，這也是行動支付成的關鍵因素之一，而后者就需要新型手機且要升級POS系統(tǒng)。
圖2 :就現況而言，行動支付超過九成的主流市場都來自于非NFC技術的云端支付方式。(資料來源:Gartner)
也因此，Gartner認為，盡管今年各家業(yè)者紛紛推出NFC的行動支付解決方案，但今年NFC技術在整體行動支付預計只占有3%，即使2018年也僅有6%，超過九成的主流市場都來自于非NFC技術的云端支付方式。不過即便如此，隨著蘋果在iPhone加入了NFC技術以便支援Apple Pay，讓NFC在行動市場中又開始備受關注。
行動支付平臺戰(zhàn)
而目前，以近端支付來看，大致可分為TSM、HCE、Apple Pay以及三星的Samsung Pay等平臺。
TSM
其中，TSM(Trusted Service Manager,信任服務管理平臺)發(fā)展較為成熟，也是臺灣主流的行動支付方案。在TSM平臺中，銀行業(yè)者及電信業(yè)者透過IC卡、嵌入式、貼卡(Sticker)、Micro SD等方式在手機中植入SE安全元件，并交由再行動網路營運商、發(fā)卡機構與服務供應商之外的可信任第三方，也就是TSM來管理，并進行資訊的整合及交流，確保其安全性。同時，手機制造商則必須制造具備NFC功能的手機。
其生態(tài)系統(tǒng)較為復雜，牽涉到了手機供應商、行動網路業(yè)者、安全元件供應商及TSM等業(yè)者。VISA總經理麻少華指出，在此平臺中，每個業(yè)者都扮演相當重要的角色，因此需要支付產業(yè)與行動產業(yè)間的合作。
圖3 :相較于TSM平臺，HCE簡化其復雜的生態(tài)系統(tǒng)，提供了另一種行動支付的解決方案。HCE
由于TSM平臺涉及許多不同產業(yè)的業(yè)者，不僅流程復雜，其中還牽涉手機端與安全元件的相容問題。為了簡化復雜的生態(tài)系統(tǒng)，Google提出了HCE(Host Card Emulation)平臺，簡化了TSM流程，提供了另一種行動支付的解決方案。聯合國際行動支付公司副總經理黃朝宗指出，由于TSM體系復雜，且發(fā)卡成本較一般信用卡高，因此難以大量發(fā)卡，而HCE才是真正適合行動支付普及的解決方案。
Google在Android 4.4作業(yè)系統(tǒng)KitKat中導入HCE技術，Android 4.4以上的裝置透過NFC應用程式可模擬晶片卡，其省略了安全元件，而是將信用卡資料儲存在云端，不需要加裝其他的硬體設備或安全元件。省略了安全元件，讓電信商的角色變得更單純，只需提供消費者行動網路方案，而不須介入安全元件協定，支付產業(yè)與行動產業(yè)的合作較為簡單，僅有云端支付平臺供應商扮演較重要的角色。麻少華指出兩者最大不同之處在于，TSM平臺較為封閉，而HCE平臺自由度較高。
而這個云端支付系統(tǒng)組成元件包括行動應用程式APP、行動應用程式平臺以及云端支付平臺。其中，麻少華表示，云端支付平臺為最核心的元件，當用戶申請信用卡帳戶時，此支付平臺將會發(fā)給用戶一組替代帳號(與實體卡片帳號不同)，當需要交易時，可透過應用程式下載金鑰，透過此金鑰完成交易。同時，發(fā)卡銀行也透過此云端支付平臺管理用戶信用卡帳戶。
不過，雖然簡化了流程，但HCE在使用上仍有其不變之處，其一是必須在有網路的環(huán)境下才能夠下載金鑰完成交易，其二則是必須先在交易之前準備好所需的資料如金鑰。
MST
然而，不管是TSM或者HCE都是以NFC技術為主的行動支付，這除了手機必須支援NFC支外，還必須依賴外在環(huán)境成熟，例如感應式讀卡機必須普及，或者隨時隨地都有行動網路。沈哲怡指出，行動支付的成功關鍵因素之一是必須無所不在，例如需適用于多數商家與主要購物網站、多數發(fā)卡機構與網絡均有支援或者適用于各大作業(yè)系統(tǒng)，例如iOS與Android。
而NFC技術因礙于支援NFC技術的手機仍未普及，且商家對于感應式讀卡機汰換率仍不高，因此只占有市場少數分額。對此，三星的Samsung Pay則以MST(電磁安全傳輸)技術應戰(zhàn)，這也是目前大多數現行的信用卡交易所采用的技術，這意味著Samsung Pay可相容于傳統(tǒng)刷卡讀卡機，店家不必更新設備就可以支援Samsung Pay。
三星在行動支付市場中起步較晚，但在今年二月收購了行動支付的新創(chuàng)團隊LoopPay，其技術能夠讓行動支付更廣泛的運用在各個場所，且為大多數商家所接受。
圖4 : Samsung Pay可相容于傳統(tǒng)刷卡讀卡機，店家不必更新設備就可以支援。
LoopPay采用的是一種磁場技術，其能夠發(fā)出類似信用卡磁條的詞性訊號，讓多數現有的信用卡讀卡機都能夠讀取，以進行支付交易，這也意味著LoopPay的技術相容于傳統(tǒng)刷卡讀卡機，因此可以被超過千萬間的商店所接受，LoopPay表示，此技術以能夠用于美國90%的支付終端機器。
LoopPay最大的優(yōu)勢是，NFC技術必須讓商家也有可感應NFC的設備才能進行支付，因此店家硬體設備升級的速度也影響了這些大廠推廣行動支付的進度，而LoopPay讓店家不需升級設備就能夠讀取訊號。三星在收購LoopPay后，也以LoopPay技術為基礎發(fā)表了Samsung Pay，能夠同時支援NFC和MST兩種技術。三星IT和行動通信部門的聯合CEO申宗均表示，Samsung Pay將重塑人們結帳付款的方式，并改變他們使用智慧手機的方式。
圖5 : (資料來源:Gartner)
臺灣腳步慢半拍?
行動支付時代的來臨，創(chuàng)造了一個全新的支付生態(tài)體系，行動業(yè)者、零售商、銀行、第三方支付業(yè)者等都想搶食這塊金流大餅，但是相較于美國、中國、日本等其他國家在2014年或甚至更早就已經開始支援行動支付服務，臺灣的腳步卻慢了許多。
臺灣雖第三方支付業(yè)者在近兩年來增加不少，但立法院直至今年1月才終于通過“電子支付機構管理條例”(即第三方支付專法)，并自5月開始執(zhí)行。根據條例內容，開放第三方支付可提供代收、代付、儲值、匯款等金融業(yè)務，每日儲值、匯款金額上限為新臺幣5萬元。
圖6 :行動支付的發(fā)展趨勢，是讓用戶透過儲存卡號的云端電子錢包或者透過NFC等感應技術以手機代替信用卡及VISA金融卡來進行支付。然而，對于此專法，不少業(yè)界人士認為，法規(guī)仍跟不上市場潮流。第三方支付法主要規(guī)定是讓用戶再第三方帳戶儲值，再進行交易。但以行動支付的發(fā)展趨勢而言，是讓用戶透過儲存卡號的云端電子錢包或者透過NFC等感應技術以手機代替信用卡及VISA金融卡來進行支付，與金管會所制定的第三方支付專法定義不同。
不過雖第三方支付專法看似不能符合業(yè)者和消費者期待，但目前已有多家業(yè)推出行動支付服務，如Pchome Pi、gomaji、MasterPass等，而群信與臺灣行動支付也陸續(xù)宣布TSM開臺，聯合國際也已經進行HCE平臺的建置，預計臺灣行動支付市場發(fā)展更為蓬勃，提供消費者更便捷完善的支付利器。
圖7
抵制Apple Pay CurrentC即將上路
自Apple Pay推出后，加速了行動支付的市場發(fā)展，而龐大的商機，更吸引越來越多企業(yè)的加入，成為兵家必爭之地?，F在，行動支付市場將再添一名戰(zhàn)將，美國行動支付服務商CurrentC近日宣布，將在八月開始進行小規(guī)模的測試，并且在之后開始大規(guī)模的布署。
Apple Pay在去年推出之后，盡管已受到多店家的采用，但是仍有商家表示礙于無法安裝支援NFC的設備而不支援Apple Pay，另外美國一些重量級的零售商如沃爾瑪、Best Buy及Target則是想開發(fā)自己的行動支付系統(tǒng)，拒絕采用Apple Pay，而CurrentC就是三大零售商與行動支付開發(fā)商MCX聯合開發(fā)出的行動支付服務，為了推廣CurrentC，零售商還必須簽屬一份為期三年的協議，只使用CurrentC，不過這項協議將在下個月到期，到時Best Buy將宣布支援Apple Pay。
CurrentC是由各大零售商所主導的行動支付系統(tǒng)，其支持者包含7-11、Lowes、Dunkin、Gap等，在過去也市場傳聞不斷，不過一直都是處于只聞樓梯響的狀態(tài)。如今，終于有消息人士指出，CurrentC在八月開始進行測試，而測試的店家將會是從2012年就開始支援CurrentC的沃爾瑪、Best Buy、Wendy\'s、Target以及其他店家。
CurrentC的使用方法和Apple Pay及Google Wallet類似，都是使用智慧手機來付款，但是不同于兩者使用NFC技術，CurrentC采用的是RFID和二維條碼掃描。雖這樣的方式讓沒有支援NFC的手機或收款設備也能使用行動支付，但CurrentC其中的一大障礙是還未得到主要信用卡發(fā)卡機構如Visa和MasterCard明確的同意，將信用卡帳戶合并至App中，這意味著用戶將無法使用信用卡來支付。
因此，目前CurrentC的支付僅限于店家的禮品卡或者綁定的帳戶。隨著Apple Pay已經獲得許多店家采用，Google和三星也即將推出NFC行動支付服務，目前仍不清楚CurrentC該如何與之抗衡，特別是在沒有信用卡公司的支持下，消費者會選擇哪種服務，仍有待后續(xù)的觀察。
(來源：CTIMES）
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