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付臨門pos機掃碼支付步驟
圖片來源：視覺中國
上周，央行剛對卡友支付開出2500萬大單的罰單并被停止25省市的收單業(yè)務(wù)。今日，央行再下痛手，老牌第三方支付機構(gòu)國付寶、聯(lián)動優(yōu)勢分別被罰沒4600多萬元和2600多萬元。
據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計，截至8月6日，今年以來的第三方支付機構(gòu)罰單數(shù)量達到62張，累計罰沒金額1.66億元；尤其是，僅僅在6月份至今的兩個月時間里的罰單數(shù)達到了38張，占比逾50%，呈現(xiàn)高頻高額現(xiàn)象。
62張罰單中，“千萬罰單”共有4張，除國付寶、聯(lián)動優(yōu)勢外，智付電子因外匯管理條例、逃匯行為等被罰4200萬元；卡友支付因違反非銀機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、違反收單業(yè)務(wù)，被罰2583萬元。
一天兩張千萬級支付機構(gòu)罰單
即便是老牌第三方支付機構(gòu)，依然撞上了監(jiān)管紅線，國付寶、聯(lián)動優(yōu)勢今日分別迎來千萬元級別的少見大額罰單。
8月6日下午，人行營業(yè)管理部公布兩項行政處罰規(guī)定，因違反清算管理規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定，國付寶信息科技有限公司、聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司均被給予警告，其中，國付寶被沒收違法所得人民幣2217.6萬元，并處罰款人民幣2428.6萬元，合計罰沒人民幣4646.2萬元；聯(lián)動優(yōu)勢沒收違法所得人民幣1207.9萬元，并處罰款人民幣1432萬元，合計罰沒人民幣2640萬元。
工商登記股權(quán)信息顯示，北京智融信達科技有限公司、中國國際電子商務(wù)有限公司全資子公司為國付寶的兩大股東；其總部設(shè)立于北京，并在上海、廣州設(shè)有分部，國內(nèi)業(yè)務(wù)輻射華北、華東、華南等全國絕大多數(shù)地區(qū)，國際業(yè)務(wù)客戶以東南亞、中亞為核心覆蓋全球各大洲，服務(wù)客戶涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融、跨境商貿(mào)、電子商務(wù)、航空、旅游、物流等諸多領(lǐng)域。
券商中國記者了解到，國付寶于2011年1月成立，2011年12月22日獲得央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付、移動電話支付業(yè)務(wù)許可，2015年1月獲基金支付業(yè)務(wù)許可，2016年5月獲跨境人民幣支付業(yè)務(wù)許可，2016年12月增發(fā)預付費卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)許可；旗下有針對B2B/B2C的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品、移動支付產(chǎn)品、金融服務(wù)產(chǎn)品等多款產(chǎn)品線，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聯(lián)合多家銀行共同推出銀行存管、跨境商貿(mào)領(lǐng)域的跨境支付、個人用戶的手機錢包客戶端等多款支付類產(chǎn)品。
聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)公司法人股東聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，后者于2003年8月由中國移動和中國銀聯(lián)發(fā)起成立。據(jù)其官網(wǎng)介紹，聯(lián)動優(yōu)勢是國內(nèi)最大的專業(yè)的移動綜合支付、智能金融信息、移動化本地多應(yīng)用及移動電子商務(wù)服務(wù)提供商；在諸多第三方的支付機構(gòu)榜單中排名靠前5位。記者了解到，聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)公司成立于2011年，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單（支付業(yè)務(wù)許可有效期至2021年08月29日）許可證。
與此同時，今日，支付寶也因“違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定”被人民銀行上海分行處罰了412萬元。
為何“天價罰單”罰向國付寶和聯(lián)動優(yōu)勢。人行營業(yè)部稱，對國付寶開展了支付業(yè)務(wù)和履行反洗錢義務(wù)執(zhí)法檢查；對聯(lián)動優(yōu)勢開展了支付業(yè)務(wù)和跨境外匯收支業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查，經(jīng)查實：
國付寶公司和聯(lián)動優(yōu)勢公司未能采取有效措施和技術(shù)手段對境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進行檢查，客觀上為非法交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
國付寶公司還存在為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進行交易、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送可疑交易報告、未按規(guī)定披露相關(guān)事項、未按規(guī)定存放和使用客戶備付金、未留存商戶檔案等違法違規(guī)行為聯(lián)動優(yōu)勢公司還存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴、未按規(guī)定使用客戶備付金、部分支付賬戶未達到實名制認證要求、違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外等違法違規(guī)行為。
人行營業(yè)部認為，國付寶公司、聯(lián)動優(yōu)勢公司均引起大量舉報投訴，社會影響惡劣；綜合考慮國付寶公司和聯(lián)動優(yōu)勢公司違法違規(guī)行為的事實、性質(zhì)以及社會危害程度等具體情節(jié)，人民銀行營業(yè)管理部依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，對國付寶公司給予警告，沒收違法所得人民幣22,176,051.47元，并處罰款人民幣24,286,051.47元，合計罰沒人民幣46,462,102.94元，對該公司相關(guān)責任人員處以罰款；人民銀行營業(yè)管理部及北京外匯管理部依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)對聯(lián)動優(yōu)勢公司給予警告，沒收違法所得人民幣12,079,185.64元，并處罰款人民幣14,319,713.64元，合計罰沒人民幣26,398,899.28元。
罰沒數(shù)千萬，吃掉過半的一年凈利潤？
4400余萬元、2400余萬元的千萬元級別的大額罰單，即使是對于銀行金融機構(gòu)來說，也非常少見；更何況是盈利能力稍弱的第三方機構(gòu)。對于他們而言，罰沒千萬元，意味著什么？
在第三方支付市場上，目前有三家體量規(guī)模排名靠前的公司沖刺IPO，分別是聯(lián)想控股旗下的拉卡拉、數(shù)月前沖刺港股的匯付天下以及正在A股排隊的漫道金服（寶付），來看看它們公開的財務(wù)信息。
漫道金服是一家以向企業(yè)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)，通過下屬全資子公司寶付網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的公司，屬于第三方支付市場巨頭之一。據(jù)其招股說明披露，2014-2016年，該公司實現(xiàn)營業(yè)收入分別為1.74億元、3.6億元和4.4億元，同期凈利潤為2515.85萬元、8160.11萬元和1.49億元。
沖刺港股的匯付天下，2015年、2016年、2017年的營收分別是5.557億元、10.94億元、17.26億元；經(jīng)調(diào)整凈利為-570萬元、1.199億元、1.66億元。拉卡拉在2013年、2014年、2015年和2016年1-9月的凈利潤分別為-1.26億元、-1.96億元、1.24億元和2.17億元。
行業(yè)內(nèi)排名前五名的第三方支付公司的年度凈利潤在1.4億元~2億元之間，因此，以此不難類推，國付寶被罰沒4400萬元這類情況，或許意味著公司一年凈利潤的一半以上。
今年5月中旬，第三方支付公司深圳智付被人行深圳中心、國家外匯管理局深圳分局合計罰沒約4200萬元。記者獲取的一份其關(guān)聯(lián)上市公司《詳式權(quán)益變動報告書》顯示，智付集團2014年度至2016年度的資產(chǎn)負債率分別為94.77%、93.46%、94.35%，凈利潤分別為429.35萬元、342.42萬元、1341.67萬元，到了2017年，智付集團前三季度的資產(chǎn)負債率為97.79%，凈利潤快速增長至2212.01萬元。也就是說，一張違法違規(guī)罰單的罰金總額，逼近該集團四年的凈利潤總額。
支付機構(gòu)罰單潮？
事實上，去年下半年以來，在嚴監(jiān)管的態(tài)勢下，不管是金融機構(gòu)還是支付機構(gòu)均頻頻收到罰單，且呈現(xiàn)常態(tài)化和密集化的趨勢。記者統(tǒng)計了今年以來的第三方支付機構(gòu)罰單，至8月6日，累計罰單數(shù)量達到62張，累計罰沒1.66億元。
而僅僅在6月份至今的兩個月時間里的罰單數(shù)達到了38張，占比逾50%；再加上罰單金額來看，最近兩個月，更是呈現(xiàn)高頻高額的現(xiàn)象。
比如，智付電子因外匯管理條例、逃匯行為等被罰4200萬元；付臨門、卡友支付因違反非銀機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、違反收單業(yè)務(wù)，分別被罰892萬和2583萬元；而今日，國付寶、聯(lián)動優(yōu)勢因違反清算管理規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定、違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，分別被罰4600多萬元和2600多萬元。
監(jiān)管部門除了出臺新規(guī)定，也在抓落實，是支付機構(gòu)處罰常態(tài)化、密集化的原因。去年下半年以來，落實國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作部署，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，從嚴查處為各類非法交易提供支付服務(wù)等違法違規(guī)行為，規(guī)范經(jīng)濟金融秩序，人民銀行針對支付行業(yè)密集出臺了規(guī)范行業(yè)發(fā)展的新規(guī)定，第三方支付機構(gòu)迎來嚴監(jiān)管。
根據(jù)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的要求，自2018年4月1日起，銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，應(yīng)當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。此外，根據(jù)中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》要求，從2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理；今年6 月 29 日，央行發(fā)布的“114 號”文明確自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日實現(xiàn) 100%集中交存。
而支付機構(gòu)吃罰單的原因，除了之前的因持續(xù)加強支付結(jié)算市場監(jiān)管、從嚴懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為等之外，今年以來的一個新現(xiàn)象是，對反洗錢違規(guī)和違反外匯管理條例的嚴查嚴管。
7月26日，人民銀行反洗錢局發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》（130號文），文件從加強客戶身份識別管理、加強洗錢或恐怖融資高風險領(lǐng)域的管理、加強跨境匯款業(yè)務(wù)的風險防控和管理、加強預付卡代理銷售機構(gòu)的風險管理、加強交易記錄保存，及時報送可疑交易報告五個方面進行了明確的要求。
事實上，不僅是支付行業(yè)，金融機構(gòu)的處罰也呈現(xiàn)常態(tài)化。今年7月，銀保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)，今年以來開展的銀行業(yè)市場亂象整治工作穩(wěn)步推進，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)回歸本源、脫虛向?qū)崳?018年上半年，共處罰銀行業(yè)金融機構(gòu)798家、罰沒14.3億元；處罰責任人962人，其中罰款3026萬元，取消175人一定期限直至終身的銀行業(yè)從業(yè)及高管任職資格。
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