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丹陽pos機刷卡銀聯(lián)采購批發(fā)
銀行卡還在
卡里的錢卻不翼而飛
除了抓狂，我們還能做什么？
怎樣和盜刷風(fēng)險說再見？
男子藏私房錢，將銀行卡交舅舅保管。突然傳來國外刷卡消費短信，男子忙找銀行理論。誰該對被盜刷的存款承擔(dān)責(zé)任？
不久前，羅天來到銀行，辦理了一張借記卡。辦完后，羅天順路去到舅舅王大風(fēng)家里。
“老舅，上次跟你說的事，嘿嘿，你就幫幫我吧！”
“你小子，你瞞著老婆偷偷攢私房錢，你還拉我下水?！?/strong>
“你知道我家那媳婦太精明了，不管我藏在多隱蔽的地方都會被她翻出來，我也是沒辦法嘛…所以，這張存私房錢的卡您就幫我保管著，你們公司有啥理財產(chǎn)品您也幫我買些，密碼是9090950。”
“你喲，聰明勁兒都用在了這些歪門邪道上，咋得了哦！”
羅天本以為這樣高枕無憂?？刹痪煤蟮囊惶?，羅天的手機突然收到了一條短信：
羅天嚇了一大跳，以為是舅舅王大風(fēng)去了韓國旅游，用自己的卡消費，于是趕緊在微信上聯(lián)系王大風(fēng)。
羅天和王大風(fēng)著著急急地來到銀行理論，要求銀行為自己的損失承擔(dān)責(zé)任，但銀行卻表示，是羅天沒有保管好自己的銀行卡，泄露了密碼，造成了盜刷。雙方難以協(xié)商后，羅天到法院起訴了銀行。
法院認(rèn)為，羅天案涉銀行卡于2017年4月29日在韓國刷卡消費203604.72元，同日羅天舅舅王大風(fēng)向派出所報案。從地域及時間上分析，案涉交易應(yīng)為他人持偽卡進行的交易。銀行負(fù)有保障儲戶銀行卡交易安全的義務(wù)，羅天的借記卡信息被盜取及銀行卡被復(fù)制，銀行違反了安全保障義務(wù)。羅天雖存在將銀行卡交付他人使用的情況，但不能完全免除銀行的責(zé)任。根據(jù)增加銀行卡使用風(fēng)險的情況，酌定羅天自行承擔(dān)損失的30%，銀行承擔(dān)70%。
根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百一十三條、第一百二十條之規(guī)定，判決如下：一、銀行于判決生效之日起三日內(nèi)向羅天支付偽卡交易損失的70%，即142604.70元；二、案件受理費4356元，減半收取2178元，由羅天負(fù)擔(dān)678元，銀行負(fù)擔(dān)1500元。
【文中人物均系化名】
本期嘉賓
成都市中級人民法院副庭長 吳爽
案件解讀
隨著銀行卡的廣泛使用
銀行卡被制成偽卡造成盜刷的案件也日益增多
本案中，法院最終判定
持卡人羅天與發(fā)卡銀行按3:7的比例
承擔(dān)偽卡交易的損失
法院的判決依據(jù)是什么？
本案中，持卡人、銀行雙方都沒有提供有力的完全免責(zé)的證據(jù)，因此，法院判令雙方按照過錯比例分擔(dān)卡內(nèi)資金損失的責(zé)任。銀行方面承擔(dān)銀行卡的安全保障義務(wù)。由于實際持卡人使用人及銀行卡在國內(nèi)，消費行為在國外（韓國），因此可以判定銀行卡被偽造與銀行卡密碼泄露是導(dǎo)致羅天資金損失的直接原因，那么銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
另一方面，羅天有將銀行卡出借他人使用，違背了借記卡開戶協(xié)議中明確約定的，借記卡合法持卡人本人使用，不得出租、出借和轉(zhuǎn)賣。因此，羅天不僅有主觀故意的過錯，而且違反了雙方關(guān)于借記卡開戶協(xié)議規(guī)定，所以應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。同時還應(yīng)考慮到借記卡的屬性，借記卡內(nèi)的資金應(yīng)當(dāng)是合法開卡人的自有資金，主觀上沒有希望被人盜用的愿望，不會故意將密碼告知他人。因此對銀行卡被盜刷沒有主觀惡意。
本案中，持卡人羅天的責(zé)任
在于將借記卡交由其舅舅使用
違反了借記卡開戶協(xié)議規(guī)定
所以應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定責(zé)任
法律上規(guī)定了哪些關(guān)于持卡人的過錯？
依據(jù)銀行卡合同的約定，持卡人負(fù)有妥善保管銀行卡及其密碼的義務(wù)。此外，基于誠實信用原則，在履行銀行卡合同過程中，持卡人負(fù)有通知、協(xié)助、保密等附隨義務(wù)。持卡人違反法定或者約定義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定其具有過錯。
一般而言，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定持卡人具有過錯：
(1)擅自出借、出租銀行卡給他人使用；(2)隨意將交易密碼告知他人；(3)在安全保護措施不足的情形下使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，致使銀行卡信息和銀行卡賬戶交易密碼被他人竊??；(4)在有他人在身邊的情形下不加防護地輸入密碼信息；(5)輕信利用短信群發(fā)器向不特定的社會群體發(fā)中獎或消費確認(rèn)等虛假信息，導(dǎo)致銀行卡信息和賬戶交易密碼被犯罪分子竊?。?6)輕信犯罪分子以需要通過電話聽取持卡人卡內(nèi)余額證明持卡人資信能力的說法，違反常規(guī)多次輸入卡號及交易密碼致使竊取上述信息；(7)在銀行卡丟失后，未及時進行掛失；(8)其他可認(rèn)定持卡人未盡法定或者約定義務(wù)的情形。
在銀行卡盜刷糾紛中
舉證責(zé)任如何分配？
銀行卡偽卡盜刷的情形有兩種，即偽卡交易和盜用銀行卡信息網(wǎng)上消費轉(zhuǎn)賬。此案事實上屬于盜用銀行卡信息的情形。此類糾紛中，持卡人需要實現(xiàn)三個層次的舉證責(zé)任：
第一層次，持卡人需提供銀行卡等證明與發(fā)卡行存在儲蓄存款合同關(guān)系的事實；第二層次，持卡人需提供報警記錄、異地或跨境消費記錄等證明存在銀行卡被盜刷的事實；第三層次，持卡人需證明其盡到妥善保管義務(wù)即持卡人無過錯或證明銀行未盡到安全保障義務(wù)。由于羅天將借記卡交由他人使用，擴大了借記卡信息知曉人范圍，增加了借記卡使用風(fēng)險，亦違反了合同約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
銀行對儲戶存款具有安全保障的法定義務(wù)?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。第二十九條第一款規(guī)定“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)對其已經(jīng)盡到安全保障義務(wù)和減輕和免除責(zé)任進行舉證。一般提供對賬單、簽購單或監(jiān)控錄像等證據(jù)證明其關(guān)于案涉交易系真卡交易或授權(quán)交易，并證明持卡人對信息泄露存在過錯來減輕或免除責(zé)任。
因此，銀行為羅天提供借記卡服務(wù)，就應(yīng)確保該借記卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用。銀行作為銀行借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺的提供者，理當(dāng)承擔(dān)偽卡的識別義務(wù)。偽卡盜刷行為的發(fā)生說明銀行制發(fā)的借記卡以及交易系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷，故銀行也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此造成的損失。
不法分子盜刷銀行卡的手段
層出不窮、防不勝防
持卡人應(yīng)如何規(guī)避用卡風(fēng)險？
想要有效的規(guī)避風(fēng)險，可以從以下幾個方面入手：
更換銀行卡，將磁條卡煥成芯片卡，目前各大銀行均在推廣使用芯片卡，芯片卡從信息保存，克隆難度等方面都更具有安全性；減少使用儲蓄卡消費，養(yǎng)成儲蓄、消費分離的習(xí)慣，從而減少大額存款被盜風(fēng)險；
妥善保管銀行卡和密碼，不要交給他人使用或告知他人密碼，提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，不在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露；開通短信提醒功能，隨時關(guān)注、隨時掌握資金變動情況，提高反應(yīng)速度，防止損失擴大。
如果不幸遭盜刷
怎樣處理才能盡可能
減小損失、保存證據(jù)？
第一步，緊急采取措施證明本人以及本卡不在交易現(xiàn)場?？烧业阶罱腁TM機進行取現(xiàn)，或到附近的商戶通過POS機消費一筆，證明本人及銀行卡的具體位置。
第二步，緊急聯(lián)系銀行，辦理掛失，防止之后持續(xù)發(fā)生盜刷行為，辦理時，把發(fā)生盜刷的時間、地點跟銀行問清楚，如涉及第三方支付平臺，立即電話聯(lián)系控制款項劃出；
第三步，及時報警，告知公安機關(guān)。向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執(zhí)或受案通知書等文件，是之后申請賠償盜刷損失的重要證明。
一方面，銀行應(yīng)該提高偽卡盜刷風(fēng)險防范技術(shù)能力，網(wǎng)上交易系統(tǒng)、交易終端的卡片識別能力，減少偽卡交易操作成功的可能性。加速銀行卡的更新?lián)Q代和技術(shù)完善，全面升級芯片卡取代磁條卡。加強異地交易監(jiān)控，建立異常賬戶追蹤系統(tǒng)，及時對持卡人進行異常交易提醒。
但銀行卡被盜刷，不能只靠銀行單方面做好安全保障，還需要持卡人共同的應(yīng)對層出不窮的犯罪手段。與其公安機關(guān)的事后補救，難以挽回?fù)p失，還不如在源頭上，銀行和持卡人各盡安全責(zé)任，減少盜刷案件的發(fā)生可能。
主管：成都市司法局
總編：傅澤濤 主編：張婭
責(zé)任編輯：譚浩 編輯：蓋丹陽
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