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1、社保交費pos機能否批量導入數據

社保交費pos機能否批量導入數據

近100年來金融創(chuàng)新的歷史，可以歸為兩條線：一是金融產品的創(chuàng)新，比如信用卡的出現，推動整個消費信貸市場的快速發(fā)展；二是金融科技的創(chuàng)新，比如支付領域的一些技術，讓資金高效地在全球流動。

而近幾年金融科技創(chuàng)新主要集中在渠道、技術和數據這三個領域，補充著傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務。借用美國銀行協(xié)會在4月份拉斯維加斯會議上的話來說，“交易市場和傳統(tǒng)銀行是互補的”，如今這個趨勢已經開始：

2015年12月，JP Morgan投資入股Prosper，同時宣布和網絡借貸平臺Ondeck在小企業(yè)貸款方面進行合作——銀行希望通過網絡借貸平臺低成本獲取客戶；2015年8月，渣打銀行投資中國P2P平臺點融網2億美元，并且在注資后的半年里，先后調動幾名高管進入點融網，幫助其規(guī)范管理——大銀行通過資本來擴大客戶群體，也開始考慮中小借款者（網貸平臺的主要用戶群）這塊不太肥但量大的肉。

再來看平安銀行選擇和金融大數據平臺元寶鋪合作，邏輯就非常清晰了。

后者元寶鋪的模式，相當于“中國版Ondeck”，開發(fā)信貸基礎設施，輔助銀行等金融機構拓展小貸業(yè)務，不直接對接資金端和資產端，這家公司不久前剛剛完成1億元B輪融資，由騰訊領投、高榕跟投。

據鈦媒體了解，元寶鋪可以幫助平安銀行等金融機構增加1000萬中小客戶。

“經濟下滑的形勢下，我們要去尋求更優(yōu)質的資產，必須要朝小微跟個人的方向去發(fā)展，因為這個領域負債率相對偏低。而一旦往下沉，優(yōu)質資產是分散的、額度小的，所以需要尋找到一個運營效率更高的方法?！标惾鹳F這樣分析未來銀行的趨勢。

元寶鋪CEO陳瑞貴

建立數據工廠

不良貸款、利率市場化、金融脫媒現象等等，正在讓中國的中小銀行陷入困境。國家的監(jiān)管政策和宏觀政策，盡管整體處于弱勢，但國家對中小銀行的風險容忍度與大銀行沒有太多差異。

因此，具備區(qū)域性、平民化兩大優(yōu)勢的中小銀行，紛紛開始尋找普惠金融領域的機會，需求日益旺盛的小微信貸是他們力所能及的新市場。但小微信貸營銷成本、風險成本、運營成本偏高，是中小銀行的硬傷。

金融科技公司就是為輔助銀行解決這些問題而生。從JP Morgan與Prosper、Ondeck的合作來看，往往在風險控制層面采取的是混合模式，即平臺投資者和銀行可以自己設計風險區(qū)間。

銀行根據金融科技公司提供的技術，進行信貸審核，再自主設定風險區(qū)間?！般y行的考慮主要在于風險，其次才是收益，流動性、項目的成長性。元寶鋪定位于第三方金融數據服務商，就是把數據做成工廠模式，形成一個一個車間，銀行和金融機構各取所需，借此緩解對風險的把控。”平安銀行杭州分行小企業(yè)金融部杜志良告訴鈦媒體記者。

顯然，風險控制是和銀行合作首要的前提，其次才是信息對稱性。

元寶鋪在小微資產領域的探索長達十年，他們發(fā)現，電商是整個小微客戶領域當中數據化程度最高的一個行業(yè)，在電商領域積累了50多萬客戶和大量數據。元寶鋪的CEO陳瑞貴還投資了電商產業(yè)鏈內的將近20家公司，包括貝貝網等母嬰、美妝、女裝、食品類電商平臺。元寶鋪平臺對這些中小商戶的數據進行二次利用，把商戶發(fā)展為中小銀行的潛在信貸對象。

數據化的信貸怎樣完成？

電商行業(yè)的典型中小企業(yè)客戶，大量的交易都是在線上完成，而線上平臺的刷單、刷賺、好評、差評等現象繁雜，中小型企業(yè)大多沒有完整的財務報表，沒有完整的會計出納。

對這一類客戶，傳統(tǒng)銀行的做法是派客戶經理專門調查、收集大量資料，然后回來做評級、分析、審批，再通知客戶來面簽。元寶鋪怎樣服務商戶？

元寶鋪開發(fā)了一款金融數據引擎 FIDE，將法院、公積金、銀行流水、POS數據、社交媒體、移動運營商等渠道獲得的數據源，開發(fā)成行業(yè)、經營主體、借款人、防欺詐及貸后預警5大模型，包含40多個子模型。

以往銀行人工審批的經驗標準，在 FIDE 系統(tǒng)里被演變成各項規(guī)則，包括銀行卡的流水、公積金、社保，甚至包括POS機數據、支付寶賬單。在銀行借款的整個業(yè)務當中需要用到的數據，都已經直接切到申請的流程當中，FIDE 通過用戶授權的借口，自動獲取這些數據。

FIDE 幾乎把非金融體系的，散布在網絡、市場上的數據都集成完全，這些數據分成四個大類：

基礎信息，比如身份證、工商、法院、結婚等；財務類的信息，比如支付寶或銀行卡的消費信息，小微企業(yè)在POS機、淘寶、美團上的經營類信息；強社交及通訊類的信息，用戶網絡瀏覽的行為習慣，是可以被捕捉到的，比如在過去的一個月，借款申請人給一些網貸打過5次以上的電話，可能風險會比較高?；ヂ摼W征信類的信息，在央行體系之外，慢慢形成一個網貸運營中的一個聯盟。用戶在各種網貸的通道上面，所有的一些壞賬記錄都可以查到。

“金融科技公司不應持有過多風險的資產，而是應該把優(yōu)勢放在渠道、技術、數據上面，為金融行業(yè)創(chuàng)造更多獲客通道?！痹獙氫丆EO陳瑞貴將 FIDE 看成是信貸基礎設施，從貸前的營銷風控，到貸中的管理、貸后的預警和催收，幫助金融機構提升效率。

元寶鋪FIDE圖示

每個細分行業(yè)都可以設計出信貸產品

元寶鋪對于金融機構的價值，除了為其提供小微企業(yè)在金融、行為、收費方面的數據、判斷借款客戶的資質，還可以在工具層面提供設計模型、產品定價策略、流程優(yōu)化等服務。

傳統(tǒng)的小微企業(yè)放貸，銀行每3個月需要到現場去巡查一圈，如果小微信貸的每一個客戶都要去巡查，項目效率太低。如果把流程放入FIDE，平臺上的數據在貸前、貸后、續(xù)貸過程中，都可以用到，比如，一家小餐館在貸后管理的過程中，元寶鋪會持續(xù)跟蹤，如果出現業(yè)務異常的情況，FIDE貸后體系會做報警，把有問題的信息揭示出來，讓銀行的客戶經理有針對性地去拜訪。

對于不同的細分行業(yè)，FIDE獲取的數據價值在于幫助設計信貸產品。

不久前，元寶鋪針對滴滴出行平臺上的司機用戶推出了一款信貸產品——“滴滴貸”，司機通過掃二維碼下載APP，直接提交申請資料，通過APP做數據的授權，元寶鋪后臺可以直接看到司機的銀行卡流水，司機的數據自動形成一份報告，獲得預授額度。

基于數據設計的產品還有很多種類：電商、POS，以及自主人群的信貸。比如“滴滴貸”，未來會推出“網咖貸”，現在市面上網吧的數據化程度已經很高，基于網咖的經營水平推出信貸，也是銀行和元寶鋪可以涉足的領域。陳瑞貴說：“不管哪個行業(yè)，只要被互聯網涉入地足夠深，數據結構化足夠完善，存儲率足夠，都可以基于數據來設計各種各樣的信貸產品?！保ū疚氖装l(fā)鈦媒體，記者/孫騁，編輯/蔥蔥）

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